بیمه عمر یک روش سرمایه گذاری است که بازدهی مطمئنی را برای افراد فراهم می کند. به غیر از ایجاد سود، پوشش های بیمه ای متنوعی را نیز در بر دارد. که شامل مزایای فوت، پوشش از کارافتادگی، پوشش بیماری های خاص، نقص عضو، دریافت مستمری و مقررات مربوط به مزایای از کارافتادگی و… است. گستردگی مزایای بیمه عمر علاوه بر زمان حیات شما، تا پس فوت هم ادامه دارد.
چرا بیمه عمر مهم است؟
حتما عبارت : « همه‌ی تخم‌مرغ‌هایتان را در یک سبد نگذارید» را قبلا شنیده اید. اهمیت داشتن سواد مالی امروزه دیگر بر کسی پوشیده نیست. از طرفی زندگی در کشوری مثل ایران با تورم سالانه نزدیک به ۵۰ درصد، لزومِ داشتن این سواد را چندین برابر می‌کند. داشتن پشتوانه ی مالی به اشکال گوناگون، باعث امنیت مالی و آرامش خیال در زمان بروز هر حادثه ای است. دارایی هایی مانند زمین و مسکن به خاطر نقد شوندگی پایین، طلا و سکه به خاطر نوسانات قیمت مداوم و خطر سرقت و هر دارایی با خطرات خاص خود، ما را به فکر داشتن دارایی با نقد شوندگی بالا، امنیت، به همراه رشد مناسب با تورم و بدون ریسک می اندازد. از این رو بیمه عمر بهترین گزینه ی پیش رو خواهد بود.
بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست؟
بیمه اشخاص، انواع مختلفی دارد که «بیمه عمر» یکی از آن‌ها است. این بیمه را با نام‌هایی مانند: بیمه زندگی و بیمه آتیه نیز می‌شناسند که معمولا به صورت بلندمدت و ۳۰ ساله تنظیم می‌شود. در این نوع بیمه، شخص بیمه‌شده با پرداخت مبلغ مشخصی که خود تعیین کرده است، تحت پوشش قرار می‌گیرد. بیمه عمر در انواع گوناگون و پوشش‌های متنوع ارائه می‌شود تا در صورت بروز شرایط مختلف اعم از وقوع مصدومیت، فوت، بیماری، بازنشستگی و …. برای سرپرست خانوار، پشتوانه مالی مناسبی برای اعضای خانواده – که تحت عنوان «وراث» در بیمه‌نامه مشخص شده است- فراهم گردد.
بیمه عمر در دسته بیمه های شخصی قرار دارد و زیرمجموعه ای از بیمه زندگی در نظر گرفته می شود. این بیمه نامه به عنوان یک سرمایه گذاری بلند مدت، با هدف تامین امنیت مالی برای خانواده عمل می کند. در بیمه عمر، بخشی از حق بیمه پرداختی توسط بیمه شده به پوشش فوت و پوشش های اختیاری دیگر و مابقی در صندوق های سرمایه گذاری، ذخیره و سرمایه گذاری می شود.
انواع بیمه عمر کدام اند؟
انواع مختلفی از بیمه های عمر در دسترس بیمه گذاران است:
- بیمه تمام عمر
- بیمه عمر مدت دار
- بیمه عمر و سرمایه گذاری
- بیمه عمر گروهی
- بیمه عمر مانده بدهکار
- بیمه عمر کودکان
- بیمه عمر زنان خانه دار
بیمه عمر برای زندگی!
شاید فکر کنید که بیمه عمر تنها برای بازماندگان شماست، از این رو دلایل کمتری برای خرید آن داشته باشید، اما باید دانست که از دست دادن هریک از اعضای خانواده می‌تواند تاثیرات مخربی بر روی افراد دیگر خانواده بگذارد، بعلاوه بیمه عمر تنها برای فوت بیمه گذار نیست و برای خودتان در زمان حیات نیز سود آوری بسیاری دارد، مانند امکان بازخرید سرمایه، امکان دریافت وام، خدمات درمانی، خدمات نقص عضو و از کار افتادگی و دریافت مستمری و ….. . از طرفی شاخه های مختلف بیمه ی عمر برای تمامی اقشار جامعه، حتی زنان و کودکان، آرامش و امنیت خاطر فراهم می کند.
پوشش های بیمه ای مورد نیاز آینده
بیمه عمر شامل پوشش‌هایی در زمان حیات و در زمان فوت بیمه‌گذار (قابل استفاده برای ذینفعان وی) است. با انتخاب هریک از این پوشش‌ها مقداری از کل سرمایه کسر می شود، بنابراین شما باید هرکدام از این پوشش‌ها را متناسب با شرایط و نیازهای خود انتخاب کنید و تا علاوه بر یک سرمایه‌گذاری بلندمدت از پوشش‌های بیمه عمر در زمان مورد نیاز بهره‌مند شوید.
۱۰ دلیل که خرید بیمه عمر را ضروری می کند:
- پوشش‌های بیمه عمر در زمان حیات
این پوشش ها شامل از کارافتادگی دائم در اثر حادثه، معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت ازکارافتادگی کامل و دائم، هزینه‌های پزشکی حادثه، ابتلا به بیماری‌های خاص (سکته قلبی، سکته مغزی، انواع سرطان‌ها، جراحی عروق قلبی و پیوند اعضای اصلی بدن) می‌شود.
- پوشش‌های بیمه عمر در زمان فوت
بیمه‌گذار شامل پوشش فوت به صورت طبیعی و پوشش فوت بر اثر حادثه است.
- پوشش امراض خاص
در صورتی‌که بیمه‌شده در طول مدت بیمه‌نامه به دلیل هرگونه عارضه جسمی و یا اختلال در عملکرد طبیعی اعضا بدن که در اثر بروز سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن (مطابق تشخیص پزشک معتمد شرکت بیمه) دچار شده باشد، جبران غرامت و حمایت از بیمه‌شده تحت پوشش امراض خاص قرار می‌گیرد. که در بیمه کاریزما این پوشش ها تا ۳۷ بیماری مختلف را شامل می شود.
- پوشش نقص عضو و از کارافتادگی
بارها شنیده‌ایم که «حادثه هرگز خبر نمی‌کند» و هیچکس نمی‌تواند این واقعیت را نادیده بگیرد. استفاده از پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی بیمه عمر می‌تواند تا حد زیادی دغدغه‌های فکری شما را کم کند. در صورت بروز حادثه و ازکارافتادگی کامل و دائم، از پرداخت حق‌بیمه معاف می‌شوید و یا اگر دچار نقص عضو شدید، می‌توانید ۵۰% سرمایه فوت خود را دریافت کنید.
- پوشش فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه
یکی از اهداف اولیه بیمه عمر تحت پوشش قراردادن خطر فوت است، به این معنا که در صورتی که بیمه‌شده به هر علتی فوت کند، سرمایه فوت به بازماندگان او به نسبت مشخص‌شده در بیمه‌نامه پرداخت می‌شود.
و در صورتی که هریک از اعضای خانواده بر اثر حادثه ای فوت کنند، شرکت بیمه ۳ برابر سرمایه فوت را علاوه بر سرمایه فوت عادی به ذینفعان بیمه‌نامه پرداخت می‌کند.
- پوشش هزینه‌های پزشکی بر اثر حادثه
حوادث و بیماری ها همواره در کمین انسان است و هزینه‌های مربوط به درمان آن ممکن از توانایی شخص بیشتر باشد؛ در این صورت با خرید این پوشش در بیمه‌نامه عمر، شرکت بیمه هزینه‌های درمانی فرد آسیب‌دیده در اثر حادثه را پرداخت می‌کند.
- کسب سود و پس انداز در یک انتخاب
طبق قوانین بیمه عمر، دو نوع سود به بیمه‌شده تعلق می‌گیرد.
- سود تضمینی
- سود مشارکت
سود تضمینی بیمه عمر
میزان سود تضمینی توسط بیمه مرکزی محاسبه می‌شود و به تمامی شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌گردد. همه شرکت‌های بیمه موظف هستند سود تعیین شده را به بیمه‌گزاران پرداخت نمایند. اگر به هر علتی شرکت‌ها این سود را نپردازند، بیمه مرکزی آن را پرداخت می‌کند. این سود در دو سال اول ۱۶% در دو سال دوم ۱۳% و در سال‌های بعد ۱۰% است.
سود مشارکت
سود مشارکت نیز به بیمه‌نامه‌های عمر پرداخت می‌شود. سود مشارکت بر اساس سرمایه‌گذاری‌هایی که شرکت ها انجام می‌دهد، به صورت سالانه متناسب با سرمایه بیمه نامه، بین بیمه‌گذارن تقسیم می شود.
نکات محاسبه سود بیمه عمر
برای محاسبه سود بیمه عمر لازم است دو نکته را در نظر بگیرید. اول اینکه قوانین شرکت‌های بیمه شبیه قوانین بانک‌ها نیست. اگر بخواهیم به همان شیوه‌ای که بانک به سپرده‌گذاران خود سود می‌دهند، سود بیمه عمر را محاسبه کنیم اشتباه است. به طور کلی همه شرکت‌ها باید بیمه‌گزاران خود را در ۸۵ درصد سود حاصل از مشارکت سهیم کنند.
دومین نکته در محاسبه سود بیمه عمر، به میزان سرمایه بیمه‌گزار مربوط می‌شود. هر چقدر این سرمایه بیشتر باشد به همان نسبت دریافتی نهایی هم بیشتر خواهد بود.
- معاف از مالیات
بیمه عمر مزیتی بزرگ دارد که شاید در بسیاری از سرمایه‌گذاری‌ها پیدا نکنید و آن معافیت کامل از پرداخت مالیات است. این بدان معناست که مبلغی که از بیمه عمر دریافت می‌کنید، چه در زمان حیات و چه پس از فوت، به‌طور‌کامل متعلق به شما و ذی‌نفعان‌تان است. این مزیت به‌ویژه در زمان‌های بحرانی می‌تواند یک حاشیه امنیت مالی قوی برای خانواده‌تان فراهم کند. بدون نیاز به پرداخت مالیات، تمام آنچه به‌دست‌می‌آورید، خالص و قابل‌استفاده است و این موضوع قدرت بیشتری در مواجهه با بحران‌های مالی برایتان ایجاد می‌کند. این مزیت مالی به‌تنهایی کافی است که به بیمه عمر به‌عنوان یک سرمایه‌گذاری هوشمندانه نگاه کنید و شما را به پاسخ این سوال که « چرا بیمه عمر بخریم » برساند.
- دریافت وام هر زمان که بخواهید
بیمه عمر به شما امکان می‌دهد که بدون نیاز به فسخ قرارداد، از اندوخته خود وام بگیرید. این وام که تا ۹۰ درصد از اندوخته شما قابل‌دریافت است، با بهره‌ای تنها ۴ درصد بالاتر از سود بیمه به شما تعلق می‌گیرد. فرایند دریافت این وام بسیار سریع و ساده است و می‌توانید هر دو سال یک‌بار از این امکان استفاده کنید. این ویژگی به شما انعطاف‌پذیری مالی می‌دهد تا درمواقع اضطراری بدون نیاز به رو‌به‌رو شدن با پروسه‌های پیچیده بانکی، به نقدینگی دسترسی پیدا کنید.
- امکان باز خرید بیمه عمر
نکته پایانی در مورد بیمه عمر این است که در هر مرحله از قرارداد شما امکان بازخرید سرمایه خود را دارید، شما می‌توانید با ارائه درخواست کتبی به شرکت بیمه، کل مبلغ اندوخته را به یکی از دو روش زیر دریافت کنید.
- مستمری: در این حالت، مبلغی به‌طور ماهیانه به شما پرداخت می‌شود که مشابه با مستمری‌های تأمین اجتماعی است و به‌دلیل پرداخت‌های منظم، انتخاب مناسبی برای تأمین درآمد ثابت در طول زمان است.
- یکجا: در این روش، کل مبلغ اندوخته به‌طور یکجا پرداخت می‌شود و شما می‌توانید آن را به‌طور کامل استفاده کنید.
پس اندازی مطمئن
در مورد افرادی که شکیبایی لازم برای پس انداز کردن را ندارند و هر آن ممکن است زحمات خود و هر آنچه ذخیره کرده‌اند را به باد هوا دهند بیمه عمر بسیار موثر است و می‌تواند نظم خوبی به این سرمایه گذاری مطمئن بدهند.
مزایای بیمه عمر کودکان
شاید یکی از بهترین هدایایی که می‌توانید برای تولد کودک دلبندتان در نظر بگیرید، بیمه عمر و آتیه باشد. در حقیقت بیمه عمر یک سرمایه گذاری برای کودکان به است. شما می‌توانید با بستن یک قرارداد بلندمدت، همین امروز سرمایه‌ای را که فرزندتان در ۳۰ سالگی برای شروع کسب‌و‌کارش نیاز دارد، برایش فراهم کنید. یا با بستن یک قرارداد میان مدت می‌توانید هزینه‌های تحصیل فرزندتان را در بهترین دانشگاه‌ها برایش پس‌انداز کنید.
با بستن یک قرارداد کوتاه مدت ۵ ساله، هزینه‌ی یادگیری یک مهارت پایه در زندگی‌اش را نزد بهترین استادان آن رشته تامین می شود. بطور کلی معمولا شرکت‌های بیمه گزینه‌های مطلوبی برای سرمایه‌گذاری در سنین پایین پیشنهاد می‌دهند.
مزایای بیمه عمر زنان خانه‌دار
شاید یکی از مهم‌ترین مسائل زنان خانه‌دار «نداشتن درآمد ماهانه» مستقل از همسرشان باشد. این مساله با بالا رفتن سن، شکل جدی‌تری به خود می‌گیرد. از طرفی پوشش هزینه‌های درمانی و از طرف دیگر تامین هزینه‌های شخصی بانوان و مادران باعث شده که این بیمه، یکی از محبوب‌ترین بیمه‌ها در تمام دنیا باشد. زنان خانه‌دار می‌توانند با پس‌انداز مبلغ قرارداد شده علاوه بر پوشش بیمه‌ای خوب، آرامش کافی، برای سال‌های سالمندی‌شان داشته باشند.
سوالات متداول
بیمه ی عمر در صورت بروز بیماری مثل بیمه تکمیلی هستش؟
بیمه عمر علاوه بر هزینه های درمان، در مورد بیماری های تحت پوشش سرمایه کامل هر بیماری را نیز پرداخت می کند.
معایب بیمه عمر چه مواردی است؟
معایب بیمه عمر شامل حذف هزینه های بارداری و دفن از پوشش، عدم پوشش در طول جنگ یا قرار گرفتن در معرض تشعشعات هسته ای، محدودیت مزایای از کارافتادگی و فوت، عدم پوشش فوت در موارد خودکشی، استثنا برای حوادث عمدی، اعمال مجرمانه و عدم پوشش مشاغل خطرناک می شود.
چرا خرید بیمه عمر به صرفه است؟
با توجه به اینکه معایب بیمه عمر در مقایسه با مزایای آن کمتر است، می توان چنین استنباط کرد که اخذ و حفظ بیمه عمر می تواند در کنار بیمه تامین اجتماعی به عنوان کمک مالی برای افراد باشد.
سخن پایانی
بیمه عمر یکی از انواع بیمه های شخصی است که علاوه بر تأمین مالی خانواده در صورت فوت سرپرست، پشتیبانی مالی در دوران بازنشستگی و تأمین مالی برای هزینه‌های پزشکی و درمانی، نشان‌دهنده اهمیت این نوع بیمه در بهبود امنیت مالی و کیفیت زندگی شما و خانواده است. بیمه ای که علاوه بر معافیت از مالیات، امکان دریافت وام تا ۹۰ درصد سرمایه بدون کارمزد، امکان کسب سود تضمینی و سود مشارکت از سرمایه را نیز دارد. داشتن پس اندازی مطمئن با امنیت و نقدشوندگی بالا حتی برای زنان و کودکان آینده ای روشن با آرامش خیال را برای شما و خانواده تان فراهم می کند.
